Fiche d’identité de l’épreuve
Le sujet met le candidat dans la Banque du Léman (BLé), à Évian-les-Bains, dans une agence où 45 % de la clientèle est composée de travailleurs frontaliers. Le candidat doit démontrer qu’il sait diagnostiquer une situation, maîtriser les risques, conseiller et chiffrer une solution bancaire.
| Dossier | Thèmes | Points | Poids |
|---|---|---|---|
| A | Compte et moyens de paiement | 38 | 31,7 % |
| B | Épargne et investissement | 34 | 28,3 % |
| C | Achat d’une résidence principale | 48 | 40,0 % |
Stratégie de gestion des 4 heures
| Étape | Temps conseillé | Objectif |
|---|---|---|
| Lecture + repérage | 20 min | Associer chaque annexe à ses questions, entourer les données de calcul, repérer les risques juridiques. |
| Dossier A | 65 min | Diagnostic, mobilité, fraude, vigilance compte et agios. |
| Dossier B | 60 min | Allocation d’épargne, risque financier, transmission et assurance. |
| Dossier C | 80 min | Diagnostic emprunteurs, calcul complet du financement, garantie et assurance. |
| Relecture | 15 min | Unités, arrondis, justification et conclusion de chaque réponse. |
Dossier A — Le compte et les moyens de paiement
A.1 — Diagnostic de Pauline DUSSART
Le diagnostic doit distinguer les opportunités commerciales des risques à maîtriser.
| Éléments favorables | Points de vigilance |
|---|---|
| 32 ans, célibataire, aucun enfant. | Installation récente à Évian : dépenses de déménagement et nouveau budget. |
| Professeure des écoles titulaire depuis 2016 : emploi très stable. | Crédit consommation encore en cours : 280,62 €/mois, capital restant dû 11 049,49 €. |
| Salaire net régulier : 2 238 €/mois. | Reste budgétaire mensuel assez limité après charges communiquées. |
| Aucune inscription FCC/FICP. | Chèques non encore présentés sur l’ancien compte : risque si clôture trop rapide. |
| Épargne déjà constituée : Livret A 10 500 € + PEL 6 000 €. | Le PEL ne se transfère pas automatiquement : accord des deux banques nécessaire. |
| Possibilité de domicilier salaire, prélèvements, carte et épargne chez BLé. | Le crédit consommation reste chez la banque d’origine sauf remboursement ou rachat accepté. |
La seule mensualité de crédit représente environ 12.5 % du salaire net. Pauline n’est pas en situation de surendettement d’après les données fournies, mais sa marge budgétaire justifie de calibrer prudemment toute nouvelle offre de crédit.
A.2 — Transfert des comptes et produits
| Élément | Modalité correcte |
|---|---|
| Compte courant | Éligible au service gratuit de mobilité bancaire. La banque d’accueil agit sur mandat pour transférer les virements et prélèvements récurrents. Le processus réglementaire est organisé sur un délai global de 22 jours ouvrés. |
| Prélèvements et virements récurrents | Les nouvelles coordonnées bancaires sont communiquées aux organismes concernés dans le cadre du mandat de mobilité. |
| Chèques déjà émis | Ils ne sont pas « transférés ». Pauline doit conserver une provision suffisante sur l’ancien compte tant qu’ils peuvent être présentés et éviter une clôture prématurée. |
| Livret A | Non transférable d’une banque à l’autre : clôture à la Banque du Nord puis ouverture d’un nouveau Livret A chez BLé après vérification de l’absence d’un autre Livret A. |
| PEL ouvert en 2021 | Transfert possible uniquement avec l’accord des deux banques, généralement payant. L’intérêt du transfert est de conserver l’ancienneté et les caractéristiques du plan. |
| Crédit consommation | Il ne relève pas de la mobilité bancaire. Il continue à être remboursé à la Banque du Nord sauf remboursement anticipé ou opération de rachat acceptée. |
| Nordpack, carte, chéquier | À résilier ou restituer selon les procédures de l’ancienne banque lors de la clôture du compte. |
| Assurances MAIF | Les contrats ne sont pas transférés : seules les coordonnées de prélèvement doivent être mises à jour si Pauline les conserve. |
A.3 — Paiement frauduleux de 50 € : prise en charge
- Identifier l’opération et confirmer que Camille ne l’a pas autorisée.
- Sécuriser le moyen de paiement : opposition ou blocage de la carte si les données ont pu être compromises, changement des accès si nécessaire.
- Formaliser la contestation selon le canal prévu par la banque et conserver les éléments utiles.
- Vérifier le délai : Camille réagit environ deux semaines après l’opération, donc très rapidement par rapport au délai maximal de contestation applicable aux opérations non autorisées.
- Rembourser l’opération non autorisée sans délai dans le cadre légal, sauf motif permettant à la banque de suspecter une fraude du client et de suivre la procédure prévue.
Dans un paiement à distance où Camille est toujours en possession de sa carte et n’a pas autorisé l’opération, le principe est celui d’un remboursement intégral, sauf fraude ou négligence grave démontrée.
A.4 — Prévenir une nouvelle fraude
Authentification
Ne jamais communiquer code confidentiel, cryptogramme, mot de passe ou code de validation reçu par SMS/application.
Achats en ligne
Privilégier les sites reconnus, vérifier le nom du commerçant, utiliser l’authentification forte et, si proposée, une carte virtuelle.
Alertes
Activer les notifications de paiement et contrôler régulièrement les opérations, pas seulement le relevé mensuel.
Phishing
Ne pas cliquer sur des liens reçus par SMS ou courriel prétendant venir de la banque ; passer directement par l’application officielle.
A.5 — Points de vigilance sur le compte de Camille
Le relevé fait apparaître plusieurs éléments qui justifient une analyse du fonctionnement du compte, sans conclure automatiquement à une fraude ou à un blanchiment.
- Deux dépôts d’espèces rapprochés : 1 200 € puis 1 000 €.
- Des virements importants au regard du salaire : +1 500 €, puis sorties de 2 000 € et 4 100 €.
- Le compte passe en découvert autorisé puis dépasse l’autorisation de 500 € : solde à −541 €.
- Une commission d’intervention est facturée.
- Une opération carte non reconnue apparaît ensuite.
La banque doit actualiser la connaissance client si nécessaire, comprendre l’origine et la destination des flux inhabituels, vérifier leur cohérence avec le profil connu, traiter l’alerte fraude et adapter l’accompagnement budgétaire. Si les explications ou justificatifs sont insuffisants et qu’un soupçon demeure, les procédures internes de conformité et de LCB-FT doivent être appliquées.
A.6 — Coût global de la situation débitrice
Les dates de valeur étant identiques aux dates d’opération, on décompose les périodes de découvert.
| Période | Situation | Calcul | Agios |
|---|---|---|---|
| 16 au 20 avril : 4 jours | −346 € entièrement dans l’autorisation de 500 € | 346 × 15 % × 4 / 365 | 0.57 € |
| 20 au 27 avril : 7 jours | −500 € autorisés | 500 × 15 % × 7 / 365 | 1.44 € |
| 20 au 27 avril : 7 jours | −41 € au-delà de l’autorisation | 41 × 19 % × 7 / 365 | 0.15 € |
Dossier B — Épargne et investissement
B.1 — Tesla ou ETF MSCI World ?
| Critère | Action Tesla | ETF MSCI World du sujet |
|---|---|---|
| Diversification | Très faible : une seule entreprise. | Élevée : 1 353 grandes et moyennes entreprises de 23 pays développés selon le DIC. |
| Risque spécifique | Fort : résultats, valorisation et actualité propres à Tesla. | Réduit par la diversification, sans supprimer le risque de marché. |
| Devise | Cotation en USD : risque de change pour un épargnant en euros. | Indice mondial diversifié ; le risque de marché et de change reste présent selon les actifs sous-jacents. |
| Profil de Valentin | Profil dynamique mais investisseur novice : concentration inadaptée comme placement principal. | Plus cohérent comme cœur d’un investissement long terme diversifié. |
| Horizon | Volatilité potentiellement très forte. | Durée recommandée de 5 ans minimum dans le DIC. |
| Support | Action américaine non éligible directement au PEA. | ETF indiqué comme éligible au PEA dans le sujet. |
L’ETF est donc plus pertinent pour constituer le socle de l’investissement long terme de Valentin. Tesla pourrait, s’il tient absolument à en détenir et s’il comprend le risque, rester une poche très minoritaire sur un compte-titres ; elle ne doit pas remplacer une épargne diversifiée.
B.2 — Proposition d’épargne globale et chiffrée
Valentin reçoit 30 000 €, devient autonome en septembre, devra s’équiper et dispose ensuite d’une capacité d’épargne estimée à 400 €/mois. La priorité consiste donc à séparer l’épargne de sécurité du capital de long terme.
| Objectif | Solution proposée | Montant | Justification |
|---|---|---|---|
| Sécurité / équipement / imprévus | Porter le Livret A de 617 € à 10 000 € | Versement de 9 383 € | Capital disponible, liquide et sans risque de marché au moment où Valentin quitte le domicile parental. |
| Long terme | PEA investi progressivement sur l’ETF MSCI World | 20 617 € | Horizon long, profil dynamique, diversification, ETF éligible au PEA selon le DIC. |
À partir de septembre, une solution cohérente consiste à programmer :
- 300 €/mois sur le PEA / ETF pour développer le patrimoine à long terme ;
- 100 €/mois sur le Livret A pendant la première année afin d’augmenter encore le matelas de sécurité au moment où ses charges deviennent réelles.
Sur douze mois, cela représente 3 600 € d’investissement et 1 200 € d’épargne liquide supplémentaires, soit la totalité de la capacité annuelle annoncée de 4 800 €.
B.3 — Pourquoi l’assurance-vie est pertinente pour Dominique DETRAZ
- Le compte à terme de 100 000 € arrive à échéance : Dominique dispose d’un capital à réallouer.
- Il est âgé de 49 ans, sans enfant, en concubinage depuis 15 ans avec Danny.
- Un concubin n’est pas héritier légal de plein droit ; une transmission successorale directe est fiscalement très pénalisante.
- L’assurance-vie permet de désigner précisément Danny comme bénéficiaire.
- Pour des primes versées avant 70 ans, le dossier rappelle un abattement de 152 500 € par bénéficiaire, puis une taxation spécifique au-delà.
- Le capital reste disponible du vivant de Dominique via des rachats.
- Le contrat permet de combiner fonds euros et unités de compte selon le profil.
Avec 100 000 € à investir et aucun autre contrat indiqué dans le dossier, le capital transmis à Danny se situe sous l’abattement de 152 500 € applicable aux primes versées avant 70 ans, sous réserve de la situation complète de Dominique et des règles fiscales applicables au décès.
B.4 — Formule BLé ASSUR Life la plus adaptée
| Formule | Risque | Composition | Adéquation |
|---|---|---|---|
| Immo | 5/7 | 50 % SCPI + 50 % autres UC | Trop risquée pour le profil prudent et forte exposition aux UC. |
| Orge | 2/7 | 70 % fonds euros + 30 % UC | Meilleure adéquation : risque faible, diversification et gestion pilotée. |
| Maïs | 4/7 | 50 % fonds euros + 50 % actions | Plus exposée aux marchés que ne le suggère le profil prudent. |
| Seigle | 6/7 | 20 % fonds euros + 80 % actions | Inadaptée au profil prudent. |
B.5 — Produit complémentaire pour protéger Danny
Un contrat d’assurance décès / prévoyance est complémentaire de l’assurance-vie. L’assurance-vie constitue une épargne dont la valeur dépend des versements et des supports ; l’assurance décès vise à garantir un capital déterminé si le risque assuré survient pendant la période couverte.
Dominique peut désigner Danny comme bénéficiaire afin de compenser une perte de niveau de vie, financer des dépenses immédiates ou sécuriser une période de transition.
Dossier C — Achat de la résidence principale
C.1 — Diagnostic de Sasha et Clarence MUGNIER
| Forces du dossier | Risques / vigilance |
|---|---|
| Deux CDI anciens, dont un revenu élevé lié à un emploi en Suisse. | Crédit auto de 773 €/mois jusqu’à fin 2028. |
| Revenus nets salariaux : 12 000 €/mois. | Projet important : bien de 516 000 €. |
| Patrimoine financier d’environ 145 725 € selon l’annexe. | Taux d’endettement proche de la limite de 35 %. |
| Apport possible et frais annexes déjà financés par d’autres fonds. | Deux enfants : nécessité de préserver un reste à vivre et une épargne de précaution. |
| Aucune inscription FCC/FICP. | Le revenu frontalier peut nécessiter une vigilance spécifique selon sa devise et sa stabilité. |
Le dossier est solide grâce aux revenus et à l’épargne, mais l’octroi doit rester discipliné : le prêt auto et la proximité du plafond d’endettement laissent peu de marge pour un nouvel engagement mensuel.
C.2 — Faisabilité de la solution 12 % d’apport / 15 ans
1. Montant à financer
2. Taux applicable
Durée de 15 ans : taux de base 3,10 %. Apport supérieur à 10 % et inférieur à 30 % : décote de 0,20 point.
3. Mensualité
La grille donne 6,85782 € par mois pour 1 000 € empruntés sur 15 ans à 2,90 %.
Assurance : 0,40 % du capital emprunté par tête et par an, avec 100 % sur chaque co-emprunteur.
4. Taux d’endettement et reste à vivre
Le taux d’endettement est inférieur, mais de très peu, à la limite interne de 35 %. Le reste à vivre est très supérieur au minimum de 1 800 € demandé pour un couple avec deux enfants.
5. Coût total de la solution 15 ans
| Composante | Montant |
|---|---|
| Intérêts | 106,439.80 € |
| Assurance des deux têtes | 54,489.60 € |
| Frais de dossier plafonnés | 1,500.00 € |
| Coût total hors garantie | 162,429.40 € |
6. Comparaison avec la simulation 16 ans
| Solution | Apport | Durée | Mensualité avec assurance | Coût total hors garantie |
|---|---|---|---|---|
| Simulation banque | 10 % | 16 ans | 3 403,31 € | 190 535,52 € |
| Projet du couple | 12 % | 15 ans | 3,416.72 € | 162,429.40 € |
C.3 — Quels placements utiliser pour financer l’apport ?
L’apport de 61 920 € ne doit pas être prélevé mécaniquement sur les produits les plus faciles à débloquer. Il faut arbitrer entre fiscalité, antériorité et conservation d’une épargne de sécurité.
- Livret A / LDDS : disponibles immédiatement et sans fiscalité sur les intérêts, mais il est prudent de ne pas les vider car le couple a deux enfants et un nouveau crédit immobilier.
- Assurance-vie de Sasha ouverte en 2017 : elle a plus de huit ans en 2026 ; un rachat partiel peut être envisagé en tenant compte de la fiscalité des gains et de la composition du contrat.
- Assurance-vie ouverte en 2020 : plus récente ; elle peut être mobilisée mais son antériorité fiscale est moindre.
- PEA ouvert en 2023 : à préserver si possible : un retrait avant cinq ans entraîne en principe la clôture du plan, sauf cas dérogatoires.
Une stratégie raisonnable consiste donc à combiner une partie de l’épargne réglementée et un rachat partiel de l’assurance-vie la plus ancienne, tout en conservant un matelas de liquidité et en évitant de casser le PEA récent.
C.4 — Intérêt de la caution Crédit Logement
| Pour Sasha et Clarence | Pour la banque |
|---|---|
| Évite une sûreté réelle de type hypothèque sur le bien dans les dossiers éligibles. | Un organisme spécialisé analyse également la solvabilité du dossier. |
| Procédure plus souple et généralement plus rapide. | En cas de défaillance couverte, la caution indemnise la banque selon le mécanisme de garantie. |
| Pas de frais de mainlevée hypothécaire lors d’une revente anticipée. | Réduction du risque de perte, sans supprimer l’obligation d’analyse du risque par la banque. |
| Une partie de la contribution au fonds mutuel de garantie peut être restituée en fin de prêt selon les conditions du fonds. | La garantie renforce la sécurité du financement et simplifie son traitement. |
Si Crédit Logement intervient après un impayé, la dette de l’emprunteur ne disparaît pas : l’organisme peut ensuite rechercher une solution de recouvrement.
C.5 — Pourquoi assurer chaque co-emprunteur à 100 % ?
Le capital emprunté dépasse 300 000 € : la règle interne du sujet impose une couverture à 100 % sur chaque tête.
- Si Sasha décède ou subit une invalidité permanente couverte, l’assureur peut prendre en charge la totalité du capital restant dû selon les garanties du contrat.
- Il en va de même pour Clarence.
- Le conjoint survivant et les enfants sont protégés contre la charge d’un crédit très élevé.
- La banque sécurise le remboursement de sa créance.
Une quotité totale de 200 % coûte davantage qu’une répartition 50/50, mais elle offre une protection maximale : chaque emprunteur est assuré pour la totalité du prêt.
Méthodes transférables à tous les sujets de Conseil et expertise
Diagnostic client
Commencer par situation personnelle, professionnelle, revenus, charges, patrimoine, crédits, incidents, puis transformer ces données en opportunités et risques.
Calcul bancaire
Écrire la formule, remplacer par les données, calculer, arrondir et conclure. Un chiffre sans interprétation ne suffit pas.
Épargne
Raisonner dans cet ordre : liquidité → horizon → risque → diversification → fiscalité → enveloppe support.
Financement
Montant financé → taux → mensualité → assurance → endettement → reste à vivre → coût → garantie.
Les erreurs à éviter
- Confondre mobilité du compte courant et transfert automatique de tous les produits.
- Clôturer l’ancien compte alors que des chèques sont encore susceptibles d’être présentés.
- Assimiler un flux inhabituel à une fraude sans analyse.
- Conseiller Tesla uniquement parce que « tout le monde en parle ».
- Oublier le besoin de liquidité de Valentin avant d’investir sur les marchés.
- Proposer à Dominique la formule la plus performante au lieu de la plus cohérente avec son profil prudent.
- Calculer le taux d’endettement sans intégrer le crédit auto.
- Comparer deux crédits sur la seule mensualité : il faut comparer aussi le coût total et l’apport.
FAQ — E6 Conseil et expertise 2026
Pourquoi l’ETF est-il préférable à Tesla pour Valentin ?
Parce qu’il diversifie l’investissement sur un grand nombre d’entreprises, alors que Tesla concentre le risque sur une seule société. Valentin reste novice malgré son profil dynamique.
Pourquoi la mensualité 15 ans est-elle légèrement supérieure à celle sur 16 ans malgré un meilleur taux ?
Parce que le capital est remboursé sur une période plus courte. La mensualité augmente légèrement, mais le coût total baisse fortement.
Le profil de Dominique exclut-il toute unité de compte ?
Non. Le profil prudent conduit à limiter l’exposition. La formule Orge conserve 70 % en fonds euros et 30 % en unités de compte avec gestion pilotée.
Une caution supprime-t-elle le risque pour l’emprunteur ?
Non. La caution protège d’abord la banque. Si elle paie à la place de l’emprunteur, elle peut ensuite exercer un recours ou organiser un recouvrement.
Télécharger le sujet BTS Banque 2026 — E6
Faites d’abord le sujet sans regarder la correction, puis revenez question par question pour comparer votre démarche, vos calculs et vos justifications.